德國個人信用體系建設及應用情況

德國主要由政府出資,建立全國數據庫,并組成全國性的調查網絡,形成以中央信貸登記系統為主體的社會信用管理模式。征信信息主要供銀行內部使用,服務于商業銀行防范貸款風險和央行金融監管與貨幣政策決策。

   一、 個人信用體系

在德國個人的消費信貸已占銀行貸款總額的30%以上,更有50%的德國人貸款買車、買房,使用信用卡更是"家常便飯"。而這些都是離不開德國已經普遍建立的個人信用制度:個人可以通過信用方式獲得支付能力而進行消費、投資和經營。

1. 德國的社會安全號

個人信用可以通過一系列有效的數據、事實和行為來標明,良好的個人信用檔案可以視作個人的第二張身份證。個人可以自由流動,卻有一個伴隨終生的社會安全號,通過這個無法偽造的號碼,每個人擁有一份資信公司做出的信用報告,任何銀行、公司或業務對象都可以付費查詢這份報告。有過不良的民事記錄,甚至刑事記錄的,如詐騙、空頭支票、欠款不還、破產等,在你要貸款、上保險和求職時,都比清白人麻煩得多,要多掏利息或保險費率。比如說,你開汽車由于你的原因出了事故,以后保險公司就要提高你的費率。

2. 個人信用體系對社會行為的規范

不僅在信貸消費方面人們的行為受到監督,即使在日常生活中這種監督也無處不在。就拿乘車買票來說,德國所有的市內公共交通車輛內均沒有固定的售票員,公勤人員只是不定期地進行抽查。可是在這里你很少發現逃票的現象。原因很簡單,如果逃票被查到,就會寫入個人的信用記錄,成為終生的污點。因此,市民非常重視培養自己的信用。在這樣的社會中,不是人們不想耍滑頭,而是制度約束人必須誠實。

   二、 征信機構

在德國,負責收集信用信息的機構被稱之為征信機構,德國既有公共征信機構,也有私人部門所有的征信機構(以下稱民營征信機構)。民營征信機構主要是為商業銀行保險公司、貿易和郵購公司等主要的信息使用者服務,其采集的信息具有覆蓋人群廣、總量大,信息來源渠道多、信用記錄更全面等特點,因此民營征信機構服務范圍更廣泛,目前在德國居于其國內市場主導地位的也都是進行商業化運作的民營征信機構

   三、 征信機構的主要市場

征信機構最有價值的資源是其掌握的信息,并且其信息的覆蓋人群越廣、信息越全面、其信用價值也就越高。由于征信機構的信息提供者通常也是其主要的信息使用者,因此,征信機構在建立和運營過程中一般都和金融機構等主要的信息提供者自己有密切的聯系。比如德國的"信貸信用保護協會",德國的各金融機構均是該協會的成員,所有銀行用戶的個人信用資料全都進入該協會的資料庫,一旦客戶出現信用問題,如惡意透支信用卡或不及時還款,都會被記入資料庫。而有過不良信貸信用記錄的客戶在今后的生活中會碰到很多困難,如申請貸款時會被拒絕或者抬高利率,要想用分期付款方式購買一些大件商品時也會被商家拒絕。

征信機構與主要的信息提供者的關系可以分為兩類:

一類是征信機構由主要的信息提供者投資,征信機構的客戶也主要是這些信息提供者。這類征信機構也被稱為互助型征信機構。比如德國的SCHUFA公司就是由主要的信息提供者建立的。該公司85.3%的股份被銀行等各類金融機構持有,其余14.7%的股份被貿易/郵購和其他公司持有。公司的主要客戶基本也都是公司的股東。互助型征信機構的優點是容易得到銀行等最重要的信息提供者的支持,在發展的初期面臨的障礙較少,缺點是征信機構容易被銀行控制,并且很難從不是股東的銀行采集信息。

另一類是金融機構等主要的信息提供者與征信機構共同建立一個類似協會或俱樂部性質的組織,該組織的成員共同決定成員間信息共享的方式和類型,任何征信機構若想獲得該組織成員的信息,必須首先成為該組織的會員。征信機構則與銀行金融機構不存在股權方面的聯系,完全由第三方獨立擁有。

   四、 信息的采集和內容

采集信息的內容:基本信息和信用信息。

征信機構采集的信息包括消費者的基本信息和信用信息兩方面,基本信息主要用于確認消費者的身份,這方面的信息主要來自政府部門和公共機構,其中最重要的是每個人唯一的社會安全號;信用信息則主要來自金融機構、合作伙伴和私人部門等,比如德國的SCHUFA公司,其95%的數據來自合作伙伴,只有5%的數據來自法院、郵局等公共機構

征信機構可以免費采集政府部門和法院的相關信息,但在采集郵局的信息時一般要向郵局支付費用。采集私人部門的信息是否需要付費,一般由征信機構和信息提供者協商確定。如果信息的提供者同時也是信息的主要使用者,則征信機構可以免費采集信息,但信息使用者使用信息時需要付費,比如德國的SCHUFA公司和信息使用者就采取這種方式

   五、 信息共享的實現方式

互利原則是信息共享的基本原則,即征信機構的信息使用者也應提供相應的信息。由于征信機構的信息使用者同時也是信息提供者,這使得信息提供者能夠并且愿意同征信機構在各個方面積極合作。比如,征信機構和信息提供者在信息采集方式上的相互支持使得現代信息技術在征信行業得到了廣泛應用。目前征信機構和客戶間的信息交換主要通過在線方式進行,以德國SCHUFA公司為例,其與客戶的信息交換大概95%是通過在線方式,而只有5%是通過手工方式(電話、傳真或信件)。現代信息技術的應用不僅方便客戶使用、降低了客戶的成本,更重要的是信息交換實現自動化,信息采集和利用的效率大大提高。

   六、 征信機構業務的發展趨勢

德國征信市場的發展歷史表明,征信行業具有持續穩定快速增長的特征。其增長點主要在兩個方面。一是隨著征信機構采集信息的不斷增多,其數據庫中的內容日趨完善,為銀行等主要信息使用者提供的信用報告在穩定增長。比如德國的SCHUFA公司1997年開始引入評分服務(Scoring Service),按照不同客戶的要求設計不同的評分系統;對消費者的信息進行綜合評分,當客戶查詢消費者的資料時,系統會自動打出該消費者的分數,評分服務不僅使信息使用者能夠更方便地使用征信機構的信息,而且提高了信息使用者的決策效率。

隨著征信市場發展的日趨成熟,依靠信息資源,為客戶提供更多的增值業務對征信機構越來越重要,這就需要征信機構的從業人員對主要客戶的業務有更深入的了解。而征信機構采集信息的日漸增多,現代信息技術在征信行業應用的日益深人,增值業務品種的不斷開發,客觀對征信機構數據庫建設和管理等也提出更高要求。

一些有實力的征信機構在不斷開拓國內市場的同時,也在積極拓展國際業務。開展國際業務一般有三種方式:一是通過在其他國家設立辦事機構、成立子公司或同當地機構合資建立新的征信機構方式直接進入該國市場。二是同當地的征信機構進行業務合作,推動、實現不同國家征信機構間的信息交換。三是為新建立的征信機構提供技術解決方案。由于一些新興市場國家和新建立的征信機構數據庫建立和管理,如何開發增值產品以滿足銀行等主要客戶的需要等方面缺乏足夠的經驗,發達國家一些有實力的征信機構也開始向其他國家的征信機構提供技術解決方案。
資料來源:中國人民銀行征信中心
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